Как показывала практика прошлых лет, банки и другие кредитные организации с большой неохотой выдавали заёмные денежные средства предприятиям малого бизнеса. Руководителям приходилось собирать множество бумажной документации для подтверждения своей платёжеспособности. В настоящее время, в период сложной экономической обстановки в стране и резких перепадов валютного курса, ситуация с получением кредита ещё более ухудшилась. С чем это связано и какие есть перспективы у небольших фирм в получении кредита.

Нестабильность экономики диктует свои условия жизни, к которым приходится прислушиваться. Малые предприятия, в первую очередь, попадают в список нежелательных клиентов кредитных отделов по следующим причинам:

•    Низкое доверие банка в связи с отсутствием кредитной истории. Тот факт, что многие фирмы, только начавшие свою деятельность, по определению не могут иметь репутацию, обычно не волнует кредитора. Единственным вариантом в такой ситуации было бы обращение в государственный банк, который специализируется на социальных программах.

•    Потеря доверия к подлинности документации также является важной причиной отказа. Преднамеренное занижение финансового результата с целью меньшей уплаты налогов начинает играть для компании совсем противоположную роль. Шанс того, что кредит будет одобрен по данным убыточной бухгалтерской отчётности, очень мал. Также будут подозрительно смотреться резкие скачки рентабельности.

Многие банки стараются как можно тщательнее проверять все параметры деятельности компании, чтобы исключить риск банкротства. Кредитные организации выдают займы с целью получения денежной прибыли, а в случае непредвиденного банкротства неустойчивой фирмы, банк лишается возможности вернуть ссуженные капиталы.

И всё же надежда на то, что малое предприятие получит кредит, есть. Банками ежегодно разрабатываются специальные программы по кредитованию малого бизнеса. И суммы, которые заложены в договорные отношения, вполне приличные. Например, самым распространённым является займ в 1 млн рублей. Организации, выполняющие все требования банка в отношении предоставляемых бумаг, получают кредит до 40 млн рублей.

Основные направления кредитных договоров:

•    Ипотечная ссуда — выдаётся на оплату приобретения объектов недвижимости, офисных и складских помещений. Причём гарантом возврата кредита будет служить само помещение.

•    Овердрафт — довольно популярная кредитная линия, основанная на постоянном восстановлении денежных средств у кредитора.

•    Кредитование новых перспективных проектов при условии, чётко разработанного, безубыточного бизнес-плана.

•    Покупка новых оборотных средств или модернизация производственной линии.

Документы, гарантирующие получение кредита

Сразу нужно сказать, что для получения кредита понадобится большой объём различной документации. И рассчитывать на то, что банк в течение недели одобрит заявку не приходится.

Первыми критериями, предоставляемых документов, должны быть их достоверность и актуальность.

Малым предприятиям с нулевой отчётностью вряд ли стоит дожидаться положительного решения. Работа банка с отчётностью сводится к подробному анализу финансового результата фирмы, изучению её безубыточности и стабильности. Для того чтобы это понять, кредитный отдел может запросить декларации за различные периоды.

Наличие оборотных и основных средств на балансе предприятия станет хорошим гарантом возврата заёмных средств. В случае если компании нечего предложить в виде залога, условия кредитного договора становятся менее привлекательными. Процентная ставка завышается, а срок возврата сокращается. Такие изменения довольно критичны для малого бизнеса, но что делать, если нет другого выхода. Возможно, со временем, когда предприятие заработает хорошую кредитную репутацию, отсутствие гаранта не повлияет на изменение договорных условий кредитования. Начинать нужно с малого и стремиться к большему.